aflossing5

Is het wel of niet verstandig om extra af te lossen op je hypotheek en wat levert je dit op?
Deze bereking wordt al snel complex omdat je rekening moet houden met je hypotheekrenteaftrek, inkomstenbelastingpercentage, welk jaar je wilt aflossen en meer. Wanneer je alles invult doet de aflossingcalculator doet al het moeilijke denkwerk voor je en kun je zien hoeveel je daadwerkelijk bespaart.

Hoeveel wil je extra aflossen? Openstaand hypotheek bedrag Hypotheek rente Resterende looptijd Type hypotheek Schijf voor vermogensbelasting Schijf voor inkomstenbelasting

Als je € 10000 extra aflost op je hypotheekschuld van € 300000 met rentepercentage 2.75% levert dit je het volgende op:

€ 155	Rentebesparing (p/j)
€ 1	Minder vermogensbelasting (p/j)
€ 97	Minder hypotheekrenteaftrek (p/j)
€ 58	Daadwerkelijke besparing (p/j)

Per maand is deze besparing dus € 5 en over de gehele looptijd van 27 jaar bespaar je € 1566.

Je effectieve rendement op deze investering is 0.55%. Dit houdt in dat als je dit het extra af te lossen bedrag ergens kunt investeren waar het rendement hoger ligt is dat een financieel betere investering.

€ 5

Reëele besparing
per maand

€ 60

Reëele besparing
per jaar

€ 1566

Reëele besparing
22 jaar

€ 4179

Rente besparing
22 jaar

€ 2628

Misgelopen hypotheekrenteaftrek
22 jaar

0.55 %

Netto rendement
per jaar

€ 16

Vermogensbelastingbesparing
22 jaar

Jaar	Af te lossen (origineel)	Af te lossen	Aflossing (origineel)	Aflossing	Rente (origineel)	Rente	Bruto (origineel)	Bruto	Netto (origineel)	Netto	Rente netto (origineel)	Rente netto	Misgelopen aftrek	Rente besparing	Reëele besparing
1	300000	290000	633	612	680	657	1313	1269	1061	1025	427	413	14	23	8
2	292401	282654	651	629	662	640	1313	1269	1067	1032	416	402	14	22	8
3	284590	275103	669	647	644	622	1313	1269	1074	1038	405	391	13	21	8
4	276561	267342	688	665	625	604	1313	1269	1081	1045	393	380	13	21	8
5	268309	259365	707	683	606	586	1313	1269	1088	1052	381	368	13	20	8
6	259827	251166	727	702	586	567	1313	1269	1095	1059	369	357	12	20	7
7	251109	242738	747	722	566	547	1313	1269	1103	1066	356	344	12	19	7
8	242148	234076	768	742	545	527	1313	1269	1111	1074	343	332	11	18	7
9	232937	225172	789	763	524	506	1313	1269	1118	1081	330	319	11	17	7
10	223470	216021	811	784	502	485	1313	1269	1127	1089	316	305	11	17	6
11	213739	206615	833	806	479	463	1313	1269	1135	1097	302	291	10	16	6
12	203737	196946	857	828	456	441	1313	1269	1144	1105	287	277	10	15	6
13	193457	187009	881	851	432	418	1313	1269	1152	1114	272	263	9	14	5
14	182891	176794	905	875	408	394	1313	1269	1162	1123	256	248	9	14	5
15	172030	166295	930	899	383	370	1313	1269	1171	1132	241	233	8	13	5
16	160867	155504	956	924	357	345	1313	1269	1181	1141	224	217	7	12	4
17	149392	144413	983	950	330	319	1313	1269	1190	1151	208	201	7	11	4
18	137599	133012	1010	977	303	293	1313	1269	1201	1161	190	184	6	10	4
19	125476	121294	1038	1004	275	265	1313	1269	1211	1171	173	167	6	9	3
20	113017	109249	1067	1032	246	237	1313	1269	1222	1181	154	149	5	8	3
21	100210	96870	1097	1060	216	209	1313	1269	1233	1192	136	131	5	7	3
22	87046	84145	1128	1090	185	179	1313	1269	1244	1203	117	113	4	6	2
23	73516	71066	1159	1120	154	149	1313	1269	1256	1214	97	94	3	5	2
24	59610	57623	1191	1151	122	118	1313	1269	1268	1225	77	74	3	4	2
25	45315	43805	1224	1184	88	86	1313	1269	1280	1237	56	54	2	3	1
26	30623	29603	1258	1216	54	53	1313	1269	1293	1250	34	33	1	2	1
27	15522	15005	1293	1250	19	19	1313	1269	1306	1262	12	12	0	1	0

Voordelen

Minder maandelijkse bruto en netto lasten
Afnemende hypotheekrenteaftrek https://www.fx.nl/blog/hypotheekrenteaftrek-versneld-verlaagd-wijzigingen-berekening. Dit geldt alleen voor mensen in de hoogste schijf.
"Ontwijking" vermogensbelasting wanneer je veel spaargeld hebt
U komt sneller bij een kleine eigenwoningschuld waardoor u geen eigenwoningforfait meer betaalt (dit wordt echter afgebouwd met 3,33% tot het jaar 2048 wanneer het helemaal verdwijnt).
Wanneer je aflost kom je bij sommige hypotheekvormen in een lagere risicoklasse. Hierbij krijg je een lager rentepercentage. Dit is vaak niet van toepassing als je gebruik maakt van NHG (Nationale Hypotheek Garantie).

Nadelen

Minder hypotheekrenteaftrek.
Bedrag is niet meer toegankelijk wanneer je het aflost c.q. een kleinere "buffer".
Wanneer je meer wilt aflossen dan is toegestaan bij je hypotheekverstrekker moet je hier een "boete" over betalen.
Aflossen kan positieve maar ook negatieve fiscale gevolgen hebben, zoals recht op zorgtoeslag en kinderopvang. Doe voor aflossen dus goed je huiswerk wat voor impact het kan hebben op jouw situatie.
Heb je andere leningen met hogere rente percentages? Los deze dan eerst af.
Wil je een tweede huis of belegginspand kopen? Dan heb je minder cash om in te leggen en moet je dit bedrag lenen tegen een hogere rente voor een investeringshypotheek. Ook kan je bij dit type hypotheek vaak slechts 70%
Met een hogere hypotheek word je in de toekomst "gedwongen" te sparen door af te lossen. Dit valt mogelijk weg als je extra aflost.

Vervolgstappen

Je hebt gekozen het maximale boetevrije bedrag extra af te lossen. Gefeliciteerd! Maar wat nu?

Je kunt genieten van het daadwerkelijke bedrag dat je bespaart. Ga je hiervoor elke maand een keer extra uit eten, of kies je ervoor dit op te sparen en ook weer af te lossen? Daarnaast heb je maandelijks meer ademruimte omdat je minder af hoeft te lossen. Het nadeel hiervan is dat je jezelf niet meer dwingt dit bedrag te "sparen" in de vorm van aflossing. Gebruik je deze financiële vrijheid voor dagelijkse bestedingen of kies je ervoor om dit óók af te lossen? Als je dit doet kan dit jaren op je hypotheek schelen. Dat is fijn, maar je behoudt dan wel dezelfde maandelijkse kosten als voorheen. Je merkt er in dat geval dus weinig van, maar op de achtergrond los je razendsnel je woning af.

Wat is een eigenwoningforfait?

Eigenwoningforfait is een percentage van de WOZ waarde van uw woning dat de belastingdienst bij uw belastbare inkomen optelt.

Je eigenwoningforfait is € 1242 per jaar. Dit moet je in box 1 bovenop je inkomen optellen en dus inkomstenbelasting over betalen. Met een inkomstenbelastingpercentage van 37.1% kost dit je dus effectief € 460.78200000000004 per jaar (gebaseerd op 0,60% eigenwoningforfait voor woningen tussen de € 75.000 en € 1.090.000).